
kredyt hipoteczny
Na jakich zasadach banki udzielają pożyczek?
Dzisiaj dużo ludzi ubiega się o kredyt - system bankowy uzależnił od siebie sporo ludzi. Mówi się że banki dość otwarcie użyczają pożyczek, tymczasem należy to uściślić. Nie każdy bowiem jest w stanie zdobyć przyzwolenie od banku w formie zdolności kredytowej. To właśnie banki egzaminują wnikliwie swoich przyszłych lub niedoszłych wierzycieli. Co tymczasem ma wpływ na zdolność kredytową?
Co jest przewodnim argumentem dla większości banków w momencie gdy interesant składa wniosek kredytowy? W pierwszej kolejności ważne są zarobki, w drugiej kolejności znaczące są też jego zobowiązania. Bank musi być utwierdzony że kredytobiorcę prócz rat kredytowych stać dodatkowo na przeciętne codzienne koszty utrzymania. Może to wydać się wprost śmieszne lecz na to czy bank udzieli nam pożyczki mogą przyczyniać się takie elementy jak posiadanie własnego samochodu, potomstwo, koszt zastawianej nieruchomości w sytuacji kredytu pod hipotekę czy nawet dysponowanie kartami kredytowymi.
Najczęściej banki wypłacają małe pożyczki gotówkowe, chociaż obecnie odeszły od postaci kredytów za okazaniem dowodu osobistego. Natomiast jedynym dodatkowym dokumentem jaki musimy okazać jest zaświadczenie o o stałych przychodach. Bank w którym założyliśmy rachunek rozliczeniowy i w którym ubiegamy się o małą pożyczkę, sprawdzi naszą historię i o ile całość będzie okey - bezproblemowo wypłaci pieniądze.
Inaczej przedstawia się sprawa w przypadku znaczących kredytów. Te udostępniane są na długi okres - najczęściej w przybliżeniu 15 do 40 lat i między innymi dlatego istotną rolę może odgrywać nawet wiek kredytobiorcy. W wybadku kredytów hipotecznych brana jest pod uwagę wartość zastawianej nieruchomości, saldo finansowe interesanta i zwłaszcza jego czyste konto w Biurze Informacji Kredytowej. Rzecz jasna każdy bank stawia odmienne warunki, dlatego należy zaznajomić się z każdą propozycją.
Czytaj dalejPodstawowe różnice w umowach o kredyt
Zwykle o zdobywaniu dodatkowych finansów w formie wierzytelności mówi się że jest to zapożyczenie lub kredyt. Niemniej jednak wypada oddzielić te dwa określenia - przypisując im w związku z tym instytucje u których staramy się o zastrzyk pieniężny.
Przede wszystkim o pożyczkę staramy się tylko w podmiotach pozabankowych - na ogół są to prywatne przedsiębiorstwa albo osoby mające odpowiedni kapitał. Porozumienie obowiązuje w oparciu o KC. Za to jeżeli mowa o kredytach - musimy łączyć z tym wyrażeniem tylko banki i Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo Kredytowe działające na podstawie prawa bankowego. W tym wypadku finanse na kredyt udostępniane są z lokat innych klientów.
Niejednokrotnie na przeszkodzie zaciągnięcia kredytu bankowego staje identyczna sprawa. Banki chcą mieć pojęcie na jaki cel potrzebne są nam pieniądze o które się staramy i lubią mieć wgląd do adaptacji naszego celu kredytowego. Jeżeli mowa o pożyczkach w innych podmiotach - nie musimy podawać zamiaru pozyskiwania wierzytelności. Do tego pożyczki mogą zostać przekazane nam w postaci gotówki albo przelewu. System bankowy z kolei oparta jest tylko na przelewach na podany rachunek rozliczeniowy klienta.
Na jakiej zasadzie są sporządzane umowy w obu odmianach zaświadczania usług kredytowych? Trzeba rozpocząć od tego, że umowy różnią się od siebie w dużej mierze. Umowa o pożyczkę może zostać zapisana ewentualnie zawarta w formie ustnej (poniżej kwoty 500zł). Obie strony mają tutaj wielkie pole do negocjacji, dlatego że podpisując umowę wolno określić również czas spłaty pełnej wierzytelności jak i wartość całkowitej pożyczki. Oprócz tego pożyczający nie bada swojego wierzyciela w Biurze Informacji Kredytowej. Dzięki temu zapożyczenie wytwarza znaczące pole manewru i autonomię.
Kredyt który udziela nam bank jest normowany sygnowaną przez dwie strony umową, pod rygorem zerwania w momencie niedotrzymania warunków jednej ze stron. W momencie podpisywania umowy określane są normy i okres uregulowania całkowitego zobowiązania, i tak istotne czynniki jak prowizje i opłaty. Na umowie źródłowej znajdują się także reguły zmian warunków tej umowy.
Czytaj dalejNa jakie opcje można liczyć w wypadku spłaty kredytu, gdy tracimy stabilną pracę?
Jak dobrze wiemy współczesne czasy są potwornie niestabilne. W zasadzie każdy sektor życia publicznego i gospodarczego jest niepewny. Jednakowo ma rzecz się w podobny sposób z stopą bezrobocia jak i gałęzią sytemu finansowego. Banki i przedsiębiorstwa użyczające wierzytelności pod zastaw nieruchomości - głównie lokalu mieszkalnego bądź rezydencji - dostrzegają to doskonale, w związku z tym zaplanowano parę rozwiązań dla kredytobiorców, którzy stracili pracę i dochód.
W pierwszej kolejności banki i pozostałe firmy oferujące znaczne pożyczki proponują też polisę wierzyciela od straty zatrudnienia. Interesujące, że w dowolnej chwili można zabezpieczyć swój kredyt, który jest rozciągnięty na kilkadziesiąt lat. Ubezpieczenie obowiązuje mimo to w większości wypadków tylko w sytuacji w której to nasz szef rozwiązuje umowę o pracę. W innym przypadku - takim jak strata stanowiska z naszej winy lub zaprzestanie pracy - ubezpieczenie nie jest prawomocne. Jeżeli stracimy pracę takie rozwiązanie gwarantuje nam spłatę pożyczki w kilku następnych miesiącach, czyli jego zawieszenie. Ubezpieczenie pokrywa jednak 1-3 procent kwoty kredytu, kwota ta tymczasem może stanowić pulę odroczenia wierzytelności.
Eksperci radzą zawiązywanie zaplecza oszczędnościowego w momencie w którym zaciągamy tak okazałe zobowiązania jak kredyt mieszkaniowy czy pożyczkę pod hipotekę albo nawet długo przed podjęciem takiej decyzji. Ma ona być zabezpieczeniem na różne sytuacje życiowe które zdołają przeszkodzić w spłatach długu - czyli przykładowo utratę stałej pracy. Co natomiast zrobić w przypadku, kiedy oszczędności mogą pokryć raptem parę przyszłych rat? Co w takiej sytuacji mogą zaoferować nam banki lub przedsiębiorstwa kredytowe?
Najprostszym sposobem jest przedłużenie okresu spłaty kredytu. Rozkładając kredyt w dłuższym terminie redukujemy zarazem wartość comiesięcznej raty którą musimy zapłacić bankowi. Oprócz tego trzeba wiedzieć, że również banki jak i firmy pożyczkowe rozpatrują taki wniosek pozytywnie.
Czytaj dalejZa co płacimy ponadplanowo biorąc kredyt bez BIK?
Aktualnie ustrój bankowy sprawdza się w każdym państwie bezbłędnie. Jest tymczasem pewna nisza czy raczej słabość którą uświetniły prywatne przedsiębiorstwa, określane nawet parabankami - chodzi o wierzytelności bez lustracji wierzyciela. Mimo iż są one wiązane przede wszystkim z znikomymi pożyczkami od zaraz - spełniają też ważną funkcję dla ludzi zamożnych majacych inne wierzytelności. Zapewniają one zainkasowanie znacznego kredytu pod zastaw hipoteki - może to być nieruchomość, auto, akcje czy inna własność - bez zbytecznej weryfikacji w Biurze Informacji Kredytowej.
Owszem, pożyczki tego typu - obojętnie od wybranej alternatywy czy firmy w której staramy się o zobowiązanie - są całkiem kosztowne. Jednakże biznesmeni liczą się z tym, wierząc że jedynie właściwy i nieprzerwany obieg pieniądza jest w stanie zagwarantować im stały progres i zysk. Na ogólną wartość zaciągniętej pożyczki - to znaczy kwotę plus oprocentowanie - tworzy się przede wszystkim czterokrotność stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego (24 %), narzucana odgórnie - ale to nie wszystko. Dowolny dług jest dodatkowo zabezpieczany, aczkolwiek samo zabezpieczenie uzależnione jest od okazałości długu. Do tego firmy pożyczkowe dołączają swoje prowizje w zależności od ustalonej umowy.
Podmiot, który posiada zgodne konto w Biurze Informacji Kredytowej oraz darzący banki szacunkiem pod żadnym pozorem nie przystałby na takie warunki - zdecydowałby się na jasne umowy i stawkę procentową oferowaną przez dowolny bank. W przypadku kredytów pozabankowych warunki także co prawda są oczywiste - jednak dużo mniej interesujące i korzystne. Pomimo tego dużo osób korzysta z tego wyjścia - mając inne długi i dłuższą lub krótszą historię w Biurze Informacji Kredytowej. Wiedzą po prostu jak inteligentnie posługiwać się tą możliwością.
Czytaj dalej